- 가입 대상은 만 19세 이상 34세 이하 무주택자이며, 직전 과세기간 총급여 또는 종합소득 5천만원 이하여야 합니다.
- 최고 금리는 연 4.5%(24개월 가입 기준, 우대금리 포함)로 일반 청약통장보다 높습니다.
- 무주택 기간에는 일반 주택청약종합저축 이율에 1.7%p 가산된 우대이율이 5천만원 한도·최대 10년 적용됩니다.
- 이자소득 비과세(한도 500만원)와 소득공제(연 납입액 최대 300만원의 40%)를 조건 충족 시 받을 수 있습니다.
- 당첨되면 연 2.2%·최장 40년 조건의 청년주택드림대출로 연계 신청할 수 있습니다.
누가 가입할 수 있나
연령과 무주택 요건이 기본입니다. 가입 대상은 19세 이상 34세 이하의 무주택자입니다. 여기에 병역 이행자를 위한 예외가 있습니다. 병역 이행 기간은 최대 6년까지 가입 연령에서 차감해 계산할 수 있습니다. 즉 군 복무를 마친 경우 실제 나이가 34세를 넘더라도 복무 기간만큼 빼고 판단하므로 가입 가능한 경우가 생깁니다.
소득 요건도 함께 봅니다. 직전 과세기간의 총급여액 또는 종합소득금액이 연 5천만원 이하여야 합니다.
계좌 수 제한도 있습니다. 주택청약종합저축, 청약저축 등을 포함해 전 금융기관에서 1인 1계좌만 가입 가능합니다. 이미 다른 청약통장을 갖고 있다면 새로 만드는 것이 아니라 전환하는 방식이 됩니다.
이미 청약통장이 있다면 — 전환 방법
기존 통장 보유자를 위한 경로가 마련돼 있습니다. 우선 기존 청년우대형 주택청약종합저축 가입자는 별도 신청 없이 청년 주택드림 청약통장으로 자동 전환됩니다. 따로 할 일이 없다는 뜻입니다.
일반 청약통장 보유자는 신청이 필요합니다. 주택청약종합저축 가입자는 자격 충족 시 은행을 통해 전환할 수 있으며, 기존 당첨 계좌는 전환 대상에서 제외됩니다. 이미 청약에 당첨돼 사용한 계좌는 전환할 수 없다는 점을 확인해야 합니다.
전환할 때 가장 궁금한 것은 그동안 쌓은 실적이 유지되는지입니다. 전환신규 시 기존 주택청약종합저축의 납입인정금액, 인정회차 및 가입기간은 새 계좌에서도 인정됩니다. 청약 순위에 쓰이는 실적이 초기화되지 않는다는 의미입니다.
다만 이자 계산은 시점으로 나뉩니다. 전환원금에는 기존 주택청약종합저축 이율이 적용되고, 전환 이후 납입분부터 청년 주택드림 청약통장 이율이 적용됩니다. 전환한다고 해서 과거에 넣은 돈까지 소급해 높은 금리를 받는 것은 아닙니다.
금리는 얼마나 되나
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 가입 연령 | 만 19~34세 (병역기간 최대 6년 차감) |
| 소득 요건 | 총급여·종합소득 연 5천만원 이하 |
| 최고 금리 | 연 4.5% (24개월 기준, 우대금리 포함) |
| 우대이율 | 일반 청약저축 이율 +1.7%p, 5천만원 한도·최대 10년 |
| 월 납입금 | 2만원 이상 100만원 이하 자유 납입 |
| 계좌 제한 | 전 금융기관 1인 1계좌 |
최고 금리는 연 4.5%이며, 이는 24개월 가입기간 기준 우대금리가 포함된 수치입니다. 가입하자마자 4.5%가 붙는 것이 아니라 일정 기간 유지해야 도달하는 금리라는 점을 유의해야 합니다.
우대 조건은 무주택 상태와 연결돼 있습니다. 가입기간 중 무주택 기간에 한해 일반 주택청약종합저축 이율에 1.7%p 가산된 우대이율이 5천만원 한도로 최대 10년까지 적용됩니다. 한도와 기간이 정해져 있으므로, 5천만원을 넘는 금액이나 10년을 넘는 기간에는 우대가 계속되지 않습니다.
세제 혜택 두 가지
세금 측면의 혜택도 두 갈래로 나뉩니다.
먼저 이자소득 비과세입니다. 근로소득 연 3,600만원 이하 또는 사업소득 연 2,600만원 이하인 무주택 세대주가 2년 이내 서류를 제출하는 경우, 이자소득 합계액 500만원 한도로 비과세가 적용됩니다. 가입 요건(5천만원 이하)보다 비과세 요건이 더 엄격하다는 점, 그리고 서류 제출 기한이 있다는 점을 놓치기 쉽습니다.
다음은 소득공제입니다. 총급여액 7천만원 이하 무주택 세대주가 무주택확인서를 제출할 경우, 연 납입액(최대 300만원)의 40%까지 소득공제를 받을 수 있습니다. 무주택확인서를 내지 않으면 공제가 적용되지 않으므로 별도 절차가 필요합니다.
주의할 점도 있습니다. 국민주택규모 초과 주택 당첨 등 특정 사유로 통장을 해지할 경우 소득공제 추징이 발생할 수 있습니다. 받은 공제가 나중에 환수될 수 있다는 뜻이므로, 해지 전에 사유를 확인하는 것이 안전합니다.
납입은 얼마씩, 어떻게
납입 방식은 비교적 자유롭습니다. 월 납입금은 2만원 이상 100만원 이하 범위에서 자유롭게 납입 가능합니다.
목돈을 한 번에 넣을 수 있는 예외도 있습니다. 청년희망적금, 청년도약계좌 등 특정 정책상품 만기수령금은 월 납입금 총액이 1,500만원을 초과해도 5,000만원 이내에서 일시납이 허용됩니다. 청년 정책상품 만기금을 청약통장으로 옮겨 담는 경로를 열어둔 것입니다.
당첨 후 자금이 필요한 상황도 고려돼 있습니다. 주택청약에 당첨된 가입자는 당첨 주택의 계약금 납부 목적으로 1회에 한해 일부 금액을 인출할 수 있습니다.
청약과 대출로 이어지는 구조
이 통장은 청약 자격을 만드는 통장입니다. 적립식 상품이며, 민영주택과 국민주택 모두에 청약할 수 있는 순위가 발생합니다.
당첨 이후에는 대출이 연계됩니다. 청년 주택드림 청약통장으로 청약에 당첨되면, 만 39세 이하 무주택자를 대상으로 청년주택드림대출을 연계 신청할 수 있습니다.
대출 조건에도 요건이 붙습니다. 청년주택드림대출은 통장 가입 1년 이상 및 납입 1천만원 이상 실적이 있을 때, 분양가 6억원 이하·전용면적 85㎡ 이하 주택을 대상으로 최저 2.2% 금리, 최장 40년 만기로 제공됩니다. 통장을 만들기만 해서는 되지 않고 일정 기간·금액의 실적이 필요하다는 점, 그리고 대상 주택에 분양가와 면적 상한이 있다는 점을 미리 계산에 넣어야 합니다.
가입 전 체크리스트
- 연령 계산 — 만 19~34세, 병역 이행 시 최대 6년 차감 적용 여부
- 소득 요건 — 가입은 5천만원 이하, 비과세는 근로 3,600만원·사업 2,600만원 이하로 기준이 다름
- 기존 통장 처리 — 청년우대형은 자동 전환, 일반 청약통장은 은행 신청, 당첨 계좌는 전환 불가
- 실적 승계 확인 — 납입인정금액·회차·가입기간은 승계되나 전환원금 이자는 기존 이율 적용
- 우대금리 한도 — 5천만원·최대 10년까지만 +1.7%p 적용
- 서류 제출 — 비과세는 2년 이내 서류, 소득공제는 무주택확인서 필요
- 대출 연계 요건 — 가입 1년 이상·납입 1천만원 이상, 분양가 6억·전용 85㎡ 이하